פורסם 18 באוקטובר 2026
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית חיסכון ממשלתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד סכום חודשי קבוע לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, עד גיל 18. ההורים בוחרים אם הכסף ינוהל בתוכנית חיסכון בבנק או בקופת גמל להשקעה, ויכולים גם להכפיל את ההפקדה מתוך הקצבה. ההבדל בין המסלולים עשוי להגיע לאלפי שקלים, והחלטה נוספת מחכה בגיל 18: למשוך עכשיו או להמתין לגיל 21. כאן מרוכזים הקריטריונים לבחירה וטווחי הצבירה הסבירים בכל מסלול.
מה זה חיסכון לכל ילד ומי זכאי לו
התוכנית פועלת מתחילת 2017 ומיועדת לכל ילד וילדה שעבורם משולמת קצבת ילדים, כולל ילדים שנולדו לפני תחילת התוכנית וקיבלו הפקדות רטרואקטיביות עד למועד שנקבע בחוק. אין צורך להגיש בקשה כדי לקבל את ההפקדה עצמה: היא מתבצעת אוטומטית. מה שכן דורש פעולה הוא בחירת אפיק ההשקעה ושינוי שלו לאורך השנים. מי שלא בחר כלל, הכסף שלו מופנה לאפיק ברירת מחדל שנקבע על ידי המוסד לביטוח לאומי, ולא בהכרח לאפיק שהיה מתאים למשפחה. רקע על התוכנית ועל השינויים שעברה מופיע בערך חיסכון לכל ילד בוויקיפדיה.
כדאי לקרוא גם: מדריך לבחירת מטבח חדש: חומרים, מחירים ושאלות לנגר · שיווק משפיענים: כמה עולה קמפיין ואיך בוחרים נכון · כמה עולה צלם לחתונה ואיך בוחרים נכון?
כמה המדינה מפקידה וכמה אפשר להוסיף
ההפקדה החודשית מהמדינה עמדה בתחילת הדרך על כ-50 שקלים לחודש והתעדכנה מאז בהתאם לעליית המדד, כך שהיא נעה סביב 55 עד 60 שקלים לחודש. הסכום מתעדכן מעת לעת, ולכן כדאי לבדוק את הנתון המדויק באתר ביטוח לאומי.
בנוסף, ההורים יכולים לבחור להפקיד סכום זהה נוסף מתוך קצבת הילדים. בפועל זו הכפלה של החיסכון: במקום כ-57 שקלים בחודש מופקדים כ-114 שקלים. ההפקדה הנוספת מנוכה מהקצבה החודשית ואינה תשלום חדש מהכיס, אך היא מקטינה את ההכנסה הפנויה בהווה. ההחלטה הזו היא המשמעותית ביותר מבחינת הסכום הסופי, אפילו יותר מבחירת המסלול.
- הפקדת המדינה בלבד: קרן של כ-12,000 עד 13,000 שקלים לפני תשואה, לילד שההפקדות עבורו נמשכו 18 שנה.
- הפקדה כפולה: קרן של כ-24,000 עד 26,000 שקלים לפני תשואה.
- מענקי מדינה: מענק של כ-500 שקלים נוסף בגיל 18, ומענק נוסף בסכום דומה למי שלא מושך את הכסף עד גיל 21.
חיסכון בבנק מול קופת גמל להשקעה
מסלול הבנק הוא תוכנית חיסכון קלאסית: ריבית קבועה, משתנה או צמודת מדד, ללא תלות בשוק ההון. היתרון הוא ודאות כמעט מלאה לגבי הסכום שיתקבל; החיסרון הוא שהתשואה נשחקת בסביבת ריבית נמוכה ולעיתים בקושי מדביקה את האינפלציה.
מסלול קופת גמל להשקעה מנהל את הכסף בשוק ההון, במסלולים בדרגות סיכון שונות: מנייתי או סיכון מוגבר, סיכון בינוני, סיכון מועט, ומסלולים הלכתיים. פה אין הבטחת תשואה, אבל טווח של 18 שנה הוא טווח ארוך שבו תנודות השוק נוטות להתמתן. הגיון הבחירה דומה למה שבוחנים בהשוואה בין קרן השתלמות לקופת גמל להשקעה: אופק זמן, נזילות ועלויות ניהול.
טבלת השוואה: מסלול בנקאי סולידי מול מסלול מנייתי
| קריטריון | תוכנית חיסכון בבנק | קופת גמל להשקעה, מסלול מנייתי |
|---|---|---|
| אופי האפיק | ריבית קבועה או צמודה, ללא חשיפה לשוק | חשיפה גבוהה למדדי מניות בישראל ובעולם |
| טווח תשואה שנתי היסטורי (משוער, לא מובטח) | כ-1% עד 3% | כ-6% עד 9% בממוצע רב שנתי |
| תנודתיות | כמעט אפסית | גבוהה, כולל שנים שליליות |
| דמי ניהול | אין בפועל; הרווח נקבע בריבית | דמי ניהול מההפקדה ומהצבירה, המדינה נושאת בהם עד גיל 21 |
| שינוי מסלול | אפשרי, לרוב במועדי יציאה מוגדרים | אפשרי בכל עת בין מסלולים ובין חברות |
| למי מתאים | מי שמעדיף ודאות או שנותרו מעט שנים עד גיל 18 | מי שחוסך לטווח ארוך ומוכן לתנודות בדרך |
הנתונים בטבלה הם טווחים משוערים שמשתנים בין חברות, בין מסלולים ובין תקופות. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתיד.
כמה אפשר לצבור עד גיל 18
התרחישים שלהלן מחושבים על הפקדה חודשית אחידה לאורך 18 שנה, ללא מענקים, ומעוגלים בכוונה. הם ממחישים את סדר הגודל ולא מהווים הבטחה.
| תרחיש | תשואה שנתית מונחת | סכום משוער בגיל 18 |
|---|---|---|
| הפקדת מדינה בלבד, מסלול סולידי | כ-2% | כ-14,000 עד 16,000 ש"ח |
| הפקדת מדינה בלבד, מסלול מנייתי | כ-6% עד 8% | כ-22,000 עד 28,000 ש"ח |
| הפקדה כפולה, מסלול סולידי | כ-2% | כ-28,000 עד 32,000 ש"ח |
| הפקדה כפולה, מסלול מנייתי | כ-6% עד 8% | כ-44,000 עד 55,000 ש"ח |
המסקנה המעשית: שתי החלטות פשוטות, הכפלת ההפקדה ובחירת אפיק עם חשיפה לשוק ההון, הן ההבדל בין סכום של כ-15,000 שקלים לסכום שעשוי להתקרב ל-50,000 שקלים.
משיכה בגיל 18 מול גיל 21
בגיל 18 הכסף הופך לנזיל. לפי כללי התוכנית, משיכה בגיל 18 מחייבת בדרך כלל גם את הסכמת ההורה, ומגיל 21 ואילך הבן או הבת מושכים באופן עצמאי. ההמתנה עד 21 נושאת שלוש הטבות: מענק מדינה נוסף, המשך כיסוי דמי הניהול על ידי המדינה עד אותו גיל, והטבת מס, שכן משיכה מגיל 21 ואילך פטורה ממס רווחי הון בעוד משיכה מוקדמת עשויה לחייב מס על הרווחים. בפועל שלוש השנים האלה מוסיפות מאות עד אלפי שקלים בלי הפקדה נוספת.
משיכה לפני גיל 18 אפשרית רק במקרים חריגים שמוגדרים בחוק, בעיקר מטעמים רפואיים. את הכללים המדויקים והסכומים כדאי לאמת מול המוסד לביטוח לאומי לפני כל החלטה.
איך בוחרים מסלול: הקריטריונים שבדקתי
- מספר השנים שנותרו: מעל עשר שנים עד גיל 18 מצדיקות חשיפה מנייתית. שלוש עד חמש שנים לפני המשיכה מצדיקות הקטנת סיכון.
- ייעוד הכסף: כסף שנועד לטיסה אחרי הצבא דורש ודאות גבוהה יותר מכסף שאמור להישאר כבסיס לדירה.
- דמי ניהול וביצועים: כדאי להשוות בין החברות המנהלות במסלול זהה, ולא בין מסלולים בדרגות סיכון שונות.
- עקביות: החלפת מסלול אחרי כל ירידה בשוק היא הדרך הבטוחה לפגוע בתשואה ארוכת הטווח.
- תמונה פיננסית מלאה: לפני שמגדילים חיסכון לטווח ארוך, כדאי לוודא שאין חוב יוקר ולבדוק את דוח האשראי של המשפחה. הורים שמנהלים גם עסק ימצאו היגיון בחינה דומה במדריך הביטוח לעסק קטן: קודם מגדרים סיכונים, אחר כך בונים צבירה.
שאלות נפוצות
האם צריך להגיש בקשה כדי לקבל את החיסכון?
לא. ההפקדה החודשית מתבצעת אוטומטית עבור כל ילד שזכאי לקצבת ילדים. הפעולה היחידה שנדרשת מההורים היא בחירת אפיק ההשקעה והחלטה אם להכפיל את ההפקדה מהקצבה.
אפשר לשנות מסלול אחרי שנים?
כן. ניתן לעבור בין מסלולים ובין חברות מנהלות גם במהלך הדרך, והמעבר עצמו אינו נחשב משיכה. בתוכניות חיסכון בבנק המעבר אפשרי בדרך כלל במועדי יציאה מוגדרים, ולכן כדאי לבדוק מראש מתי החלון הבא.
מה קורה אם לא בחרנו שום מסלול?
הכסף מנוהל באפיק ברירת מחדל שנקבע על ידי ביטוח לאומי. זה לא אומר שהכסף אבד, אבל גם לא שהוא במסלול המתאים למשפחה. כדאי להיכנס למערכת של ביטוח לאומי, לראות היכן הכסף מנוהל ולשנות אם צריך.
האם ההפקדה הכפולה פוגעת בקצבת הילדים?
היא מקטינה את הקצבה החודשית בסכום ההפקדה הנוספת, כ-55 עד 60 שקלים לילד. מבחינת תזרים מדובר בסכום קטן, אך במשפחות שבהן הקצבה מיועדת להוצאות שוטפות זו החלטה שצריך לשקול בכל חודש ולא רק פעם אחת.
כמה מס משלמים על הרווחים?
משיכה מגיל 21 ואילך פטורה ממס רווחי הון. משיכה מוקדמת, כבר בגיל 18, עשויה לחייב מס על הרווחים בלבד ולא על הקרן. מי ששוקל משיכה בגיל 18 כדאי שיבדוק את ההשלכה המדויקת לפני הגשת הבקשה.
לסיכום
חיסכון לכל ילד הוא אחד המקומות שבהם שתי החלטות קטנות יוצרות פער גדול: הכפלת ההפקדה מהקצבה ובחירת אפיק שמתאים לטווח הזמן. למי שנותרו עשר שנים ויותר עד גיל 18, מסלול עם חשיפה לשוק ההון הוא בדרך כלל ההיגיון המתמטי; למי שמתקרב לגיל המשיכה, הקטנת סיכון מצדיקה את עצמה. ובגיל 18 שווה לעצור ולחשב: המתנה של שלוש שנים עד 21 מוסיפה מענק, חוסכת דמי ניהול ומבטלת את חבות המס, בלי שקל נוסף מהכיס.
עורך דירוגים והמלצות, Guide
רועי מזרחי בונה את מדריכי הקנייה והדירוגים של Guide. הוא מגיע מעולם הרכש: שנים של השוואות ספקים, קריאת מפרטים ומשא ומתן על מחירים, ואת אותה שיטה הוא מביא לכל סקירה באתר. הכלל שלו: דירוג בלי קריטריונים גלויים הוא דעה, לא דירוג.
